Структура современной кредитной системы

 

Структура современной кредитной системы

Кредитная система с точки зрения институциональной, представляеет

собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых го-

сударством в целях регулирования экономики. Кредитная система опос-

редствует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным

фактором концентрации производства и централизации капитала, способс-

твует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их исапользова-

нию в экономике страны.

Современная кредитная система западных стран сформировалась под

влиянием концентрации и централизации банковского капитала, приведшая

к возникновению банков-гигантов специализация кредитно-финансовых уч-

реждений и усложнение функциональной структуры кредитной системы, сли-

яние или сращивание банковских и промышленных монополий и образование

финансового капитала интеррационализация банковского дела, появление

транснациональных банков и финансовых групп.

В современной кредитной системе выделяются 3 основных звена:

Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в 18-19

в. на ранних стадиях капитализма. Центральному банку государство

представило исключительное право эмиссии банкнот. Некоторые из Цент-

ральных банков были сразу учреждены как государственные институты (Не-

мецкий федеральный банк, Резервный банк Австралии), другие были нацио-

нализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Англии, Японии,

Канады, Нидерландов). Некоторые Центральные Банки до сих пор существу-

ют на основе смешанной государственно-частной собственности ( Феде-

ральная Резервная Система США).

Функции Центральных банков:

-эмиссии банкнот

-охранение государственных золото-валютных резервов

-хранение резервного фонда других кредитных учреждений

-денежно-кредитное регулирование экономики

-кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обс-

луживания государственных учреждений

-проведение расчетов и переводных операций

-контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Коммерческие банки — главные центры кредитной системы. Современ-

ные коммерческие банки — это кредитно-финансовые учреждения универ-

сального характера. Он не только принимает вклады населения, предприя-

тий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.

 

Операции коммерческого банка подразделяют на пассивные (привлече-

ние средств) и активные (размещение средств). Банки кроме того могут

быть посредниками операций (по поручению клиента на комиссионной осно-

ве) и доверительными операциями (управление имуществом,ценными бумага-

ми).

Кредитная система США включает в себя 14000 коммерческих банков,

которые ведут острую конкурентную борьбу. Результатом концентрации и

централизации банковского капитала стал высокий уровень монополиза-

ции,возникновение банков — гигантов. Группа банков с активами более 50

млн. долларов владеет почти 74 % всех банковских активов,хотя она сос-

тавляет всего 4,4 % общего числа всех коммерческих банков США. Среди

них выделяются: «Ситокорп» с активами 230 млрд $, «Чейз Манхеттен кор-

порейшн»-106 млрд $ «Бэнк оф америка» — 97 млрд $ и «Дж. П. Морган энд

компани » -88 млрд $. В середине 80-ых годов в 50 крупнейших банках

США было сосредоточено 35% активов и 32% депозитов всех банков.

Более 35% коммерческих банков США -банки с активами от 10 до 100

млн $. Существование большого числа коммерческих банков обусловлено

экономической целесобразностью, потребностями финансового обслуживания

клиентов, особенностями законодательного регулирования банковской сис-

темы. Законодательные органы многих штатов использовали представленные

им полномочия в вопросах регистрации новых банков и предусмотрели зап-

рет банкам других штатов открывать в них свои филиалы.

Но уже сейчас могущество крупнейших банков определяется не толькл

концентрацией активов и депозитов в их руках, но и тем, что они в за-

маскированной форме включают мелкие и средние банки в сферу своего

влияния. Это происходит через систему корреспондентных связей , через

создание холдингов, владеющих контрольными пакетами акции банков.С

1969 года по 1986 год холдинги увеличили свою долю в банковских акти-

вах с 11,1 до 91,1%.

Особое место в современной рыночной экономике занимают специали-

зированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые

компании,взаимные фонды,инвестиционные банки, ипотечные банки, ссу-

до-сберегательные ассоциации и тому подобное). Аккомулируя громадные

денежные ресурсы,эти институты активно участвуют в процессах накопле-

ния и эффективного размещения капитала. Суммарные активы всех этих

специализированных кредитно-финансовых учреждений США почти вдвое пре-

вышают активы коммерческих банков.